В этой статье мы поговорим о том, что выгоднее вклад или облигации. На сегодняшний день ставка ЦБ настолько высокая, что хочется всё взять и отправить на вклад.
Почему другие тогда покупают акции и облигации? Давайте разберемся, куда лучше вложить на сегодняшний день.
Банковские вклады и инвестиции стоят на первом месте, когда вопрос касается инвестиций. На самом деле сравнивать эти два продукта немного нелогично, потому что они абсолютно разные и работают совершенно иначе. Тем не менее в этой статье мы поговорим подробно о каждом способе и решим что выгоднее вклад или облигации и что выбрать в 2024 году.
Что выгоднее вклад или облигации: Обзор Вклада
Что выгоднее вклад или облигации? Сейчас практически каждый банк предлагает ставку около 15% на 3-6 месяцев. Банк ВТБ и вовсе предлагает 16% на три года фиксировано. Это очень неплохо, даже хорошо. При этом все банковские вклады очень понятны, и в них не нужно разбираться.
Тем не менее стоит понимать, что возможно в середине 2024 года ставки по вкладам начнут снижаться. Потому что Центральный Банк может начать снижать ставку. На сегодняшний день самые высокие ставки это до 6 месяцев. Это лишний раз подтверждает, что потом, возможно, начнётся снижение. По годовым вкладам и более, ставка, как правило, ниже, около 12%.
Некоторые банки предлагают ставку до 22%. Для этого необходимо выполнить ряд требований. Например, быть новым клиентом или ранее не иметь вкладов. Исходя из этой возможности, можно разбить ваши деньги и положить в разные банки, которые предлагают самый высокий процент. Банковский вклад очень выгодная инвестиция в 2024 году.
В 2024 году, произошли некоторые изменения в законе, касаемо вкладов и поэтому стоит поговорить об этом более подробно.
В январе 2021 года в России был принят закон о налогообложении процентов банковских вкладов. Однако в марте 2022 года, президент России Владимир Путин, подписал новый закон, который временно даёт возможность не платить налог по вкладу.
В январе 2023 года действие льготы завершилось. Поэтом в 2024 году люди уже начнут платить налоги по процентам на банковском вкладе за 2023 год.
Какой налог на вклады в 2024 году
И так, мы выяснили, что банковский вклад в 2024 году, это очень выгодное вложение. Однако по вкладу теперь нужно платить налог. Важно научиться считать этот налог самостоятельно. До 2021 года налог нужно было платить, если ставка по вкладу превышала ставку ЦБ на 5п.п. То есть если ставка ЦБ была, например, 10 процентов а банковский вклад у вас был 15 процентов, то вы бы уплатили 30 процентов налога.
Сейчас в 2024 году налог будет составлять 13 или 15 процентов. 15 процентов вы должны будете заплатить, если ваш доход по вкладам превысит 5 миллионов рублей за год.
Важно понимать, многие люди не до конца понимают. Платить вклад нужно не от общей суммы вклада, а от дохода, полученного по вкладу. Если вы вложили 2 миллиона рублей под 15 процентов годовых, за 1 год вы заработали по вкладу 300 тысяч рублей. Налог вы платите только от 300 тысяч рублей. Ваши 2 миллиона никто не трогает и платить за них ничего не нужно.
Если ваш годовой доход по вкладу меньше чем 150 тысяч рублей, то налог не уплачивается.
Предположим, что у вас также лежит 2 миллиона на банковском вкладе под 15% годовых. За год вы заработали 300 тысяч рублей. Из этих 300 тысяч вычитаем 150 тысяч рублей, так как они не облагаются. Остаётся 150 тысяч. Вот за 150 тысяч рублей и нужно будет заплатить налог 13%. Налог составит 19 тысяч 500 рублей.
В итоге у вас останется 2 миллиона 280 тысяч 500 рублей.
После изменений в марте 2022 года, сумма которая освобождается от налога считается следующим образом:
Максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму 1 миллион рублей.
В декабре 2023 года максимальная ставка была 15% именно поэтому освобождаемая сумма стала 150 тысяч рублей. Если бы ставка была 10% то освобождаемая сумма от налога была бы 100 тысяч рублей.
Плюсы банковского вклада
- Из-за высокой ставки можно хорошо заработать
- Доступно и просто
- Стабильный и прогнозируемый доход
- Застраховано 1,4 миллиона рублей.
Минусы банковского вклада
- Ставка по вкладам не покрывает реальную инфляцию
- Облагается налогам, для тех, у кого большие суммы.
- Застраховано только 1,4 миллиона рублей.
- Для получения процентов нужно держать полный срок.
Что выгоднее вклад или облигации: Обзор Облигаций
Что выгоднее вклад или облигации? Облигации — это долговые ценные бумаги, которые выпускаются государством или компаниями чтобы получить деньги на развитие.
Главное отличие в том, что банковские вклады застрахованы. Облигации — нет.
Преимущество облигаций в том, что они всегда ликвидны. Сегодня купили, завтра уже можно продать. Доходность за день, может быть зафиксирована. Также, доходность по облигациям больше, чем по банковским вкладам. Ни один банковский вклад не покроет реальную инфляцию.
Облигации федерального займа (ОФЗ) не застрахованы, как банковские вклады, но несмотря на это, в какой-то степени они надёжнее, чем банковский вклад. Потому что банк может обанкротиться или потерять лицензию. Известно достаточно случаев, когда банк терял лицензию, а люди получали свои деньги годами или вовсе не получили. Государству же проще напечатать дополнительные деньги и выплатить долги перед заёмщиками.
С другой стороны, если смотреть сейчас в январе 2024 года, облигации предлагают более низкий процент по доходности, чем вклады. Потому что сейчас предлагают вклады до 22%. ОФЗ же около 10%.
Также стоит учитывать, что тело облигации может стать меньше. Облигации самый надёжный инструмент на фондовом рынке, но он тоже может быть волатильным.
В заключении
Что выгоднее вклад или облигации? Если ваши деньги вам достались тяжёлым трудом, то лучше и безопаснее положить их на банковский вклад. Если же это были лёгкие деньги, которые вам не жалко потерять, то лучше вложить в фондовый рынок, потому что возможность опередить инфляцию и заработать намного выше. Однако помните, что потерять деньги на фондовом рынке, особенно новичкам, намного проще. На банковском вкладе, ваши деньги застрахованы. Так же стоит прочитать статью о том, куда можно инвестировать небольшие деньги в России.
